Zanim zdecydujesz się na „chwilówkę”

Zabrakło Ci pieniędzy na bieżące wydatki i spłatę zobowiązań, albo chciałbyś kupić wymarzoną rzecz, która właśnie jest dostępna w okazyjnej cenie? Masz pilny wydatek, a bank odmówił Ci kredytu? Kusi Cię, aby wziąć pożyczkę bez sprawdzania zdolności kredytowej i bez zbędnych formalności? Pamiętaj, że decyzja podjęta w pośpiechu może Cię sporo kosztować.

Parabank ≠ Bank

Pomimo podobieństw w nazwie, parabank nie jest małym bankiem, a pożyczka „bez zbędnych formalności” znacznie różni się od kredytu. W pierwszej chwili wydaje się, że szybkie pożyczanie działa na korzyść klienta. Warto jednak mieć na uwadze, że o ile chwilówkę zaciągniesz dużo łatwiej i szybciej niż kredyt w banku, o tyle koszta z nią związane mogą okazać się prawdziwą udręką. Przepisy dotyczące zaciągania pożyczek znajdziesz w kodeksie cywilnym, natomiast regulacje dotyczące kredytu są ujęte w ustawie prawo bankowe. Umowę kredytu możesz podpisać jedynie z bankiem lub spółdzielczą kasą oszczędnościowo-kredytową (SKOK). Wiąże się ona z koniecznością zapłaty odsetek i prowizji. Umowę pożyczki możesz zawrzeć z każdym przedsiębiorstwem, które zajmuje się tego typu działalnością. Udziela ono pożyczek ze środków własnych, a nie – jak w przypadku banków – z depozytów złożonych przez klientów. Parabanki nie muszą posiadać zezwoleń na prowadzenie swojej działalności i nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. Nie obowiązują ich również regulacje dotyczące dokonywania oceny potencjalnych klientów pod kątem zdolności do terminowej spłaty zobowiązań, tak jak jest to w przypadku banków. Tym samym podejmują większe ryzyko współpracy z nierzetelnym klientem, co rekompensują sobie wysokim oprocentowaniem, dodatkowymi opłatami i prowizjami.

Szybka pożyczka przyciąga

Rośnie popularność „chwilówek” jako formy finansowania wydatków konsumenckich. Bez poręczeń, w 15 minut, od zaraz – pieniądze dostępne od ręki to kusząca propozycja. Nie chcąc tracić czasu na wizyty w banku i załatwianie formalności, bierzesz pożyczkę on-line, nie wychodząc z domu. Nie jest to żaden problem również wtedy, gdy masz już zaciągnięte zobowiązania finansowe i zalegasz z ich spłatą. Nie wszystkie parabanki to weryfikują. Atrakcyjność szybkich pożyczek wynika przede wszystkim z:

•  możliwości pożyczenia niskich kwot (najczęściej w wysokości od kilkudziesięciu do kilku tysięcy złotych)

•  krótkiego okresu kredytowania (najczęściej do 1 miesiąca);

•  szybkiej wypłaty środków pieniężnych (nawet w kilka minut);

•  braku konieczności określania celu, na jaki zostaną przeznaczone środki pieniężne;

•  minimum formalności (często wystarczy dowód tożsamości lub wypełniony wniosek).

Pożyczasz? Przemyśl to!

Choć nazwa „chwilówka” budzi pozytywne skojarzenia, nie da Ci gwarancji na wspomnianą chwilowość Twojego zobowiązania. Dlatego warto być przezornym konsumentem. Kluczem do sukcesu jest dokładne zapoznanie się z treścią umowy oraz podsumowanie ostatecznego kosztu zaciągniętej pożyczki. Sprawdź, czy dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem pożyczki nie są kilkakrotnie wyższe od samej pożyczonej kwoty. Zanim zaciągniesz chwilówkę:

  1. Przeanalizuj swoje zobowiązania finansowe. Zastanów się, czy zaciągnięcie kolejnego nie będzie stanowiło zbytniego obciążenia dla Twojego budżetu domowego. Nie bierz pożyczki na spłatę poprzedniego zobowiązania. Będzie lepiej, jeśli skontaktujesz się z wierzycielem, by wyjaśnić sytuację dotyczącą Twojego zadłużenia i zawrzesz ugodę. Wówczas będziesz mógł ustalić dogodne dla Ciebie warunki spłaty.
  2. Oceń wiarygodność firmy, z usług której chcesz skorzystać. Sprawdź, czy wybrana instytucja finansowa jest objęta nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego: http://www.knf.gov.pl/szukaj_podmioty.jsp oraz czy znajduje się na liście ostrzeżeń publicznych. Tu znajdziesz podmioty, które działają bez zezwolenia KNF i co do których złożono zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa: http://www.knf.gov.pl/o_nas/ostrzezenia_publiczne/lista_ostrzezenia.html
  3. Nie podejmuj współpracy z instytucją, która żąda od Ciebie zadatku przed udzieleniem pożyczki. Wniesienie takiej opłaty nie gwarantuje udzielenia pożyczki. Zdarza się, że nieuczciwe firmy pobierają ją, po czym odmawiają wypłaty środków, tłumacząc to brakiem zdolności kredytowej klienta lub nieposiadaniem odpowiednich zabezpieczeń. Brak zwrotu poniesionych wstępnie opłat w przypadku nieudzielenia kredytu jest niezgodne z przepisami prawa. Jednak trudno później odzyskać wpłacone kwoty.
  4. Zwróć uwagę na koszty związane z wzięciem pożyczki i jej obsługą. Sprawdź, czy pożyczka obciążona jest dodatkową prowizją lub ubezpieczeniem. Być może zostaną naliczone opłaty za rozpatrzenie wniosku bądź wydanie decyzji. Firma może też wymagać wniesienia zabezpieczenia. Policz rzeczywisty koszt udzielonej pożyczki.
  5. Wnikliwie przeczytaj umowę. Muszą być w niej zawarte wszelkie niezbędne informacje, a przede wszystkim wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania pożyczki (RRSO) oraz całkowitej kwoty do zapłaty. Zapoznaj się również z dodatkowymi załącznikami do umowy, np. z regulaminami. W razie jakichkolwiek wątpliwości, warto skonsultować umowę z osobą kompetentną. Jeśli się rozmyślisz, pamiętaj, że masz prawo odstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od terminu jej podpisania.

Chwilówka może w nagłej sytuacji podreperować Twój budżet, ale tylko wtedy, gdy masz pewność, że spłacisz ją w wyznaczonym terminie. Okres spłaty szybkiej pożyczki jest krótki (wynosi np. 30 dni), dlatego warto wziąć to pod uwagę przed podpisaniem dokumentów. Jeżeli nie uwzględnisz tego faktu, narażasz się na ryzyko i kłopoty ze spłatą narastającego zobowiązania. To z kolei może spowodować, że wpadniesz w spiralę zadłużenia. Pożyczaj z głową!